לקחת או לא לקחת הלוואה? זאת השאלה

רציתי לשתף אותך במשהו שקרה לי בשבוע שעבר.

התקיים יריד באזור הבורסה רמת גן, ובעלי עסקים שונים הציגו את מרכולתם למכירה.

היה שם מגהץ אדים מיוחד, שניתן לגהץ בו בגדים על הקולב, והיו שם בגדי ספורט, סירים מחבתות מדוגמים, ומזוודת עלייה למטוס הדקה בעולם.

ואז ראיתי מישהו מוכר, אבל מוכר מהעבר הרחוק. היה זה חבר טוב מתקופת הצבא. חלפו מאז איזה 25 שנה, והתמלאתי התרגשות לפגוש מכר מן העבר.

על אף שחלף מאז זמן רב, זיהיתי אותו מיד. הייתי בטוח שהוא יתחבט ויתלבט מי אני, הופתעתי שזיהה אותי בשנייה. הוא בא כדי למכור את המזוודה הדקה בעולם.

השיחה התגלגלה, מה עשית כל השנים האלה? כמה ילדים, בני כמה, איפה אתה מתגורר. הוא שאל מה אני עושה בחיים, ולאחר שהשבתי לו, ביקש עצה.

תגיד, אני מתלבט האם לקחת הלוואה מחברת האשראי. האם זה כדאי?



תלוי לאיזו מטרה, אמרתי לו.

אם מטרת ההלוואה היא להעלות את רמת החיים שלך, התשובה שלילית. אל תיקח הלוואה. ואני תכף אסביר מדוע.

מצד שני, אם המטרה היא להשקיע בעתידך (או בעתיד ילדיך), התשובה חיובית. לקחת הלוואה.

מה ההבדל בין שני המקרים? למה במקרה הראשון, אני מציב בפניך מחסום, מול הפרצוף, ומונע ממך לקחת את ההלוואה הזאת?

ולמה במקרה השני, אני מרים לך את המחסום עושה לך לייק ענק, עם הבוהן למעלה?

אם אתה מתכוון לקחת הלוואה כדי לקנות רכב חדש, לטייל בחוץ לארץ, לשפץ את המטבח, אל תעשה את זה.

למה?

נניח שיש לך רכב יונדאי משנת ייצור 2012, ואתה רוצה לקחת הלוואה כדי לשדרג למכונית קיה סטוניק חדשה. זוהי הלוואה שמטרתה להעלות את רמת החיים שלך, והיא אינה מומלצת.

מדוע?

כי אתה קונה לך התחייבות. אתה מגדיל את ההוצאות החודשיות שלך באופן מרחיק לכת.

שאלתי אותו: "כמה עולה לך היום לסגור חודש? כל ההוצאות כולל משכנתא"

15,000 שקלים בחודש, השיב.

יפה, המכונית החדשה תגדיל את ההחזר החודשי שלך בעוד 2,000 שקלים. כך שההחזר החודשי שלך יעמוד על 17,000 שקלים בחודש, במקום 15,000 שקלים בחודש. בחישוב שנתי, זה עוד 24,000 שקלים.

אני מבין שההלוואה היא ל 60 חודשים. כלומר 5 שנים. זה מסתכם ב 120,000 שקלים.

קח בחשבון שב 5 שנים הקרובות, אתה משלם 120,000 שקלים, רק על ההלוואה הזאת. זה לא כולל את תחזוקת הרכב, דלק, טיפולים תקופתיים, אגרות טסט ותיקונים.

ועד שתסיים לשלם את הסכום הזה, בינתיים ערך הרכב שלך 
ירד ב 40%.

ידעת שרכב חדש מאבד 30 אחוז מערכו ב 3 שנים הראשונות? אז אם הרכב נרכש ב 130,000 שקלים הוא מאבד מערכו 39,000 שקלים.
ואז הוא שווה רק 91,000 שקלים. האם עדיין אתה נלהב לעשות את העסקה הזאת?

האמת, אחרי מה שאמרת לי, ירד לי החשק לקנות את הרכב הזה.

אתה מבין, אילו הסכום היה בידך, הייתי אומר בסדר. קנה את המכונית.
אבל אתה מתאר לי סיטואציה, שאתה נדרש לקחת הלוואה. זה כסף
שאין לך. זה מגדיל לך את ההחזר החודשי, ומכביד עליך למשך 5 השנים הקרובות.

ובתום 5 השנים. אחרי שכבר שילמת ופרעת את החוב, אני נותר עם רכב ששווה רק 60 אחוז מערכו.

מתי לקחת הלוואה?
אם זוהי הלוואה שיוצרת הזדמנות לצמיחה כלכלית, לרווחים עתידיים ולהתפתחות שתאפשר לך להרוויח יותר בעתיד.

לדוגמה
לימודים, קורס, שבסיומם, תהיה מסוגל להרוויח יותר.
או השקעות.

נאמר שרצית לרכוש דירת 2.5 חדרים להשקעה, וחברים לך, 150,000 שקלים, כדי להשלים את העסקה.

כעת אתה מבין שיש הלוואות טובות ויש הלוואות גרועות.
כעת אתה יודע מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי לא כדאי. 
פעל בחוכמה.

יוסי נפקר
Yossi Nafkar
איך לעשות כסף. מופעל על ידי Blogger.

מאמרים פופולאריים